Estoy por cumplir 65 años. ¿Cómo me inscribo en Medicare?
Tu guía para saber cuándo, cómo y por qué inscribirte en Medicare.
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Si estás por cumplir 65 años, es hora de que comiences a pensar en inscribirte en Medicare.
Medicare es un programa federal de seguro de salud diseñado para brindar apoyo a personas de 65 años o más, así como a algunas personas más jóvenes que viven con discapacidades o determinadas condiciones.
Te explicaremos los plazos y las opciones de inscripción disponibles. Comprenderlos te ayudará a escoger las opciones de cobertura que se adecuen a tus necesidades y, al mismo tiempo, a evitar posibles multas por inscripción tardía.
Esta guía abarcará los siguientes temas:
Cuándo puedes inscribirte en un plan de Medicare
Cuáles son tus opciones de cobertura
Cómo inscribirte
Qué debes tener en cuenta antes de inscribirte en Medicare
Otras preguntas frecuentes
¿Cuándo debería inscribirme en Medicare?
Medicare cuenta con tres opciones para que te inscribas. Existen los siguientes períodos:
Período Inicial de Inscripción
Período Especial de Inscripción
Período General de Inscripción
Período Inicial de Inscripción (IEP)
El Período Inicial de Inscripción en Medicare, o IEP, es la primera y la mejor oportunidad para que te inscribas. Tu IEP consiste en un período de 7 meses que se extiende antes y después de tu cumpleaños número 65 estás por. El período incluye:
Los tres meses antes del mes en que cumples 65
El mes de tu cumpleaños
Los tres meses posteriores al mes en que cumples 65
Por ejemplo, supongamos que cumples 65 estás por años en el mes de junio. Tu IEP se extendería del 1 de marzo al 30 de septiembre.
Estos son los momentos en los que puede comenzar tu cobertura de Medicare, dependiendo de cuándo te inscribas durante el IEP:
El primer día del mes en que cumples 65 estás por años, SI te inscribes en el período de tres meses anterior al mes de tu cumpleaños
El primer día del mes siguiente al de la inscripción, SI esperas hasta el mes en que cumples 65 estás por años o a los tres meses posteriores
Durante el IEP, tienes la oportunidad de inscribirte en diversos planes de Medicare:
Medicare Original: Parte A (cobertura hospitalaria) y Parte B (cobertura médica)
Medicare Original y un plan de medicamentos recetados de Medicare (Parte D)
Medicare Advantage (Parte C), que puede incluir Medicare Original, un plan de medicamentos recetados y otros beneficios
Período Especial de Inscripción (SEP)
Un SEP te permite inscribirte en Medicare en cualquier momento, siempre que cumplas ciertas condiciones.
El SEP más común al inicio de tu elegibilidad para Medicare se relaciona con tu situación laboral y de seguro actual. Es posible que postergues inscribirte en Medicare porque a los 65 años aún estás trabajando y cuentas con el seguro de salud que ofrece tu empleador.
En ese caso, una vez que tú (o tu cónyuge) dejen de trabajar o de tener esa cobertura, dispones de un SEP de 8 meses para inscribirte en la Parte A o Parte B sin ninguna multa. Consejo: Es conveniente que te inscribas antes de que finalice la cobertura que ofrece tu empleo a fin de evitar brechas en la atención.
El SEP para coberturas a través del empleo solo aplica si el empleador tiene más de 20 empleados y la cobertura es válida. Asimismo, los seguros en virtud de COBRA o para jubilados no se tienen en cuenta para obtener un SEP. Por lo tanto, si no te encuentras en esta situación, asegúrate de inscribirte durante el IEP.
Período General de Inscripción (GEP)
Si no te inscribiste durante el IEP y no calificas para un SEP, puedes inscribirte durante el Período General de Inscripción. El GEP se extiende del 1 de enero al 31 de marzo de cada año.
Durante ese período, puedes inscribirte en Medicare Parte A y Parte B. La cobertura comienza el primer día del mes siguiente al de la inscripción.
Recuerda: En la mayoría de los casos, inscribirte durante el GEP significa que deberás pagar multas por inscripción tardía. No es un cargo único. Tendrás que seguir pagando esa suma adicional por tu cobertura de Medicare Original mientras la tengas.
¿Qué opciones de cobertura de Medicare tengo disponibles?
Cuando te inscribes en Medicare, debes tomar algunas decisiones importantes sobre la forma en que recibes tus beneficios. A continuación, se describen las opciones principales:
¿Qué es Medicare Original?
Es el programa de Medicare tradicional provisto directamente por el gobierno federal.
La Parte A (hospitalaria) cubre la atención de pacientes internados, la atención en centros de enfermería especializada, los servicios de hospicio y algunos servicios de atención médica en el hogar. La Parte B (médica) cubre las visitas a médicos, los servicios ambulatorios, el cuidado preventivo, equipos médicos y otros servicios médicos.
Con Medicare Original puedes ir a cualquier médico u hospital en todo el país que acepte Medicare; no se requieren redes ni referidos.
Sin embargo, Medicare Original no cubre medicamentos recetados ni servicios como los dentales, de visión y de audición de rutina ni el cuidado a largo plazo. También pagarás deducibles y, por lo general, un coseguro del 20% por los servicios de la Parte B, lo que significa que probablemente debas pagar un cargo cada vez que visites a un médico.
Las Partes A y B son la cobertura predeterminada que recibes si no escoges otras opciones. Muchas personas inscriptas en Medicare Original añaden una cobertura suplementaria para ayudar a cerrar estas brechas.
¿Qué cobertura puedo añadir a mi Medicare Original?
Existen dos tipos de pólizas que puedes comprar a través de compañías de seguros privadas que son adicionales a Medicare Original:
Plan de medicamentos recetados de la Parte D: Es un plan independiente que cubre medicamentos recetados para pacientes ambulatorios. Si eliges Medicare Original, debes añadir un plan de la Parte D para obtener la cobertura de medicamentos recetados.
Medigap (Seguro Suplementario de Medicare): Es una póliza de seguros optativa de una compañía privada que ayuda a pagar los deducibles, coseguros y copagos de Medicare Original.
¿Qué es Medicare Advantage?
Existe otra opción para inscribirse en Medicare que combina Medicare Original con beneficios adicionales: Medicare Advantage.
Puedes comprar planes de Medicare Advantage (Parte C) a través de compañías de seguros privadas. Ofrecen las opciones HMO y PPO, que incluyen los beneficios de Medicare Original. Asimismo, a diferencia de Medicare Original, pueden ofrecer:
La cobertura de medicamentos recetados de la Parte D
Servicios dentales, de visión y de audición de rutina, membresías en gimnasios, transporte y otros beneficios que Medicare Original no proporciona
Un máximo por costos de desembolso que te protege de costos catastróficos
Una “devolución” de la Parte B, lo que significa que tu plan de Medicare Advantage cubre parte del costo de tu prima mensual de la Parte B
¿Qué necesito saber antes de inscribirme en Medicare?
Antes de comenzar el proceso de inscripción, ten en cuenta estos puntos clave:
¿Soy elegible para Medicare?
Eres elegible para Medicare a los 65 años:
si has trabajado al menos 10 años o 40 trimestres calendarios
si durante ese período, pagaste impuestos de Medicare
¿Cuál es mi Período Inicial de Inscripción en Medicare?
Tu IEP personal de 7 meses se basa en tu cumpleaños número 65 (desde 3 meses antes del mes en que cumples años hasta 3 meses después). Marca estas fechas en tu calendario.
¿Qué documentos necesito para inscribirme en Medicare?
Por lo general, pocos o ninguno. Cuando presentes tu solicitud, ten a mano tu número de Seguro Social, tu fecha de nacimiento y la información relativa a tu empleo/seguro. Si te inscribes en Medicare en línea, crearás o utilizarás tu Una cuenta del Seguro Social. Completar la solicitud para inscribirte en Medicare suele llevar menos de 10 minutos.
Una vez que te inscribas en Medicare Original, para añadir un plan de la Parte D, la Parte C o Medigap, necesitarás el Identificador de Beneficiario de Medicare (MBI) de la tarjeta que te envió Medicare. Puedes usar la Guía de inscripción en Medicare de HealthSpring como ayuda para elegir un plan.
¿Qué cobertura de Medicare elijo?
Aun antes de que comience tu IEP, puedes empezar a explorar tus opciones de cobertura. ¿Será Medicare Original suficiente para ti o deseas agregar otros beneficios? Para determinar qué cobertura de Medicare es la más adecuada para ti, piensa en lo siguiente:
Uso del cuidado de la salud: ¿Vas a médicos con frecuencia o necesitas cuidado de especialistas?
Medicamentos recetados: ¿Tomas medicamentos con regularidad?
Médicos y hospitales preferidos: ¿Tienes proveedores específicos que quieres seguir consultando?
Beneficios adicionales: ¿Son importantes para ti los servicios como el cuidado dental, de la visión o la audición?
Consideraciones sobre viajes:: ¿Pasas tiempo en varios estados o viajas con frecuencia?
Condiciones crónicas: ¿Tienes una condición crónica que pueda requerir un cuidado médico más frecuente?
Hospitalizaciones: ¿Planeas alguna cirugía, ya sea en un hospital o como paciente ambulatorio?
Reflexionar sobre estas preguntas puede ayudarte a identificar qué plan es el más adecuado para tu estilo de vida. Puedes usar Guía de HealthSpring para elegir un plan de Medicare como ayuda para tomar la decisión.
También puedes obtener asesoramiento gratuito de un Programa estatal de asistencia para seguros de salud (SHIP) consejero para elegir un plan.
¿Debo inscribirme en Medicare Original si voy a elegir opciones que no sean las Partes A y B?
Sí. Debes inscribirte en Medicare Original para poder ser elegible para un plan Medicare Parte D o Parte C. Una vez que te inscribes en Medicare Original, puedes comprar Parte D o bien Parte C planes durante tu IEP.
¿Debo inscribirme en un plan de la Parte D si mi plan Medicare Advantage incluye cobertura de medicamentos recetados?
Nunca te inscribas en un plan de la Parte D independiente si tu plan Medicare Advantage ya incluye cobertura de medicamentos recetados. Hacerlo hará que se cancele tu inscripción en el plan Advantage.
¿Debo inscribirme en Medicare si ya tengo un seguro de salud?
Si ya tienes otra cobertura de salud, descubre cómo funciona con Medicare. Quienes aún estén trabajando deben verificar si la cobertura que ofrece el empleador es “primaria” o “secundaria” con respecto a Medicare. “Primaria” significa que será la primera opción para tu cobertura de salud.
Por lo general, los planes de grandes empleadores (más de 20 empleados) siguen siendo primarios cuando el empleado cumple 65 años, lo cual significa que, si permaneces en ese plan, podrás postergar la inscripción en la Parte B. Por el contrario, los pequeños empleadores exigen que primero pague Medicare, por lo que tú debes inscribirte para evitar brechas en la cobertura. Asimismo, si tienes una Cuenta de Ahorro para la Salud (HSA) y deseas seguir aportando, debes saber que la inscripción en cualquier parte de Medicare hará que se suspendan tus aportes a la HSA.
¿Qué ocurre si no me inscribo en Medicare porque estoy trabajando o simplemente no quiero hacerlo?
Si a los 65 años sigues trabajando, debes conocer tus derechos y los plazos: puedes postergar la inscripción en Medicare si tienes una cobertura que cumpla los requisitos, pero debes asegurarte de inscribirte una vez que esa cobertura finalice. A muchas personas les resulta útil consultar con el administrador de beneficios de su empleador cómo funcionará Medicare con su seguro actual. También puedes llamar a Medicare para comprobar los distintos escenarios.
Ten en cuenta que si eres elegible para inscribirte en Medicare y no tienes una cobertura que reúna los requisitos, deberás pagar una multa sobre tu prima mensual mientras estés cubierto por Medicare.
¿Cómo me inscribo en Medicare Original?
Debes inscribirte en Medicare Original a través del Seguro Social:
Visita SSA.gov para presentar la solicitud en línea (suele ser la forma más rápida)
Llama al número nacional del Seguro Social o a la oficina local de la SSA
O, si lo prefieres, dirígete en persona a la oficina de Seguro Social
Si ya recibes beneficios del Seguro Social y planeas inscribirte solo en Medicare Original, se te inscribirá automáticamente en el programa. Por lo tanto, solo debes esperar a que tu tarjeta Medicare llegue por correo.
¿Debo inscribirme en Medicare Original si voy a obtener cobertura de la Parte C o la Parte D?
Sí. Debes inscribirte en Medicare Original para poder ser elegible para la Parte C (Medicare Advantage) o la Parte D (plan de medicamentos recetados). Recuerda: si tu plan Medicare Advantage incluye cobertura de medicamentos recetados, NO deberías elegir la opción de la Parte D en tu solicitud.
¿Cuánto cuesta la cobertura de Medicare?
Por lo general, la Parte A no tiene primas. La Parte B tiene una prima mensual que se modifica cada año. La cobertura de la Parte D tiene una pequeña tarifa mensual. Si tienes un plan de Medicare Advantage, deberás igualmente pagar la prima de la Parte B, pero el plan de la Parte C se suele incluir sin costos adicionales.
Si estás cobrando beneficios, tu prima mensual se debita de tu cheque del Seguro Social.
Preguntas frecuentes
¿Cuándo debería inscribirme en Medicare Original?
Deberías inscribirte durante tu Período Inicial de Inscripción (IEP): el período de 7 meses que comienza 3 meses antes del mes en que cumples 65 años. Por ejemplo, si tu cumpleaños número 65 es en junio, tu IEP se extiende del 1 de marzo al 30 de septiembre. Para que la cobertura entre en vigencia cuando cumplas 65 años, es conveniente que te inscribas en el plazo de los 3 meses antes del mes de tu cumpleaños. Técnicamente, puedes inscribirte durante el mes en que cumples años o en los 3 meses posteriores, pero, en ese caso, la Parte B (y la Parte A) comenzarán un poco después para ti (el mes siguiente al de la inscripción).
Conclusión: Marca las fechas en tu calendario e intenta inscribirte un poco antes (no más tarde del mes en que cumples 65 años) a fin de asegurarte de que Medicare entre en vigor de inmediato cuando lo necesites.
¿Qué otras opciones de Medicare hay disponibles para alguien que se está por jubilar y por cumplir 65 años?
Si estás por jubilarte o por cumplir 65 años, tus Opciones de Medicare, además de solo Medicare Original, son:
Medicare Original (Partes A y B) más un plan adicional :– Puedes agregar un Plan de medicamentos recetados de la Parte D y, opcionalmente, una Seguro Suplementario de Medicare (Medigap) póliza para tener una cobertura más completa.
Medicare Advantage (Parte C): – Es una alternativa integral ofrecida por aseguradoras privadas que incluyen la Parte A, la Parte B y, por lo general, la Parte D, a menudo con beneficios adicionales, como dentales, de visión, etc.
Ambas opciones cubren los beneficios hospitalarios y médicos básicos. La mejor opción dependerá de tus necesidades personales:
Si valoras tener máxima libertad para elegir médicos y es posible que viajes una vez que te jubiles, Medicare Original y Medigap podrían ser adecuados para ti (podrás elegir a prácticamente cualquier proveedor, siempre que acepte Medicare).
Si prefieres la simplicidad y beneficios adicionales (y tus médicos forman parte de la red de un plan), un plan Medicare Advantage puede ser una opción atractiva. Los planes MA también tienen un límite máximo de costos de desembolso, que Medicare Original no tiene (a menos que obtengas Medigap).
¿Debería inscribirme en Medicare Parte A y Parte B si quiero un plan de la Parte D o de la Parte C?
Cuando te jubiles a los 65 años, asegúrate de inscribirte en la Parte A y la Parte B a través del Seguro Social (a menos que ya estés inscripto en forma automática). Luego, durante tu IEP, agrega un plan de medicamentos recetados (Parte D) o elige un plan Medicare Advantage (Parte C).
¿Cuál es la multa por inscripción tardía en Medicare?
Las multas por inscripción tardía dependen de la parte de Medicare:
Multa por inscripción tardía en la Parte B: Si te demoras en inscribirte en la Parte B sin tener una cobertura que cumpla las condiciones, pagarás un 10% adicional de la prima de la Parte B por cada año completo de demora. Este cargo adicional es de por vida. Con el tiempo, estos costos pueden acumularse, por lo que conviene evitar esta costosa multa.
Multa por inscripción tardía en la Parte D: Si pasas más de 63 días sin cobertura de medicamentos cuando ya finalizó tu IEP, acumulas una multa del 1% de la prima base nacional por cada mes de demora. Por ejemplo, 12 meses sin cobertura equivalen, aproximadamente, a un 12% de multa. En términos económicos, si la prima base es de $37, una multa del 12% rondará los $4,40, que se suman a la prima de tu plan. Esa suma se recalcula año a año a medida que varía la prima base y la pagas de por vida (o mientras tengas la Parte D). Por lo general, es menor que la multa de la Parte B, pero aun así es algo que conviene evitar.
Multa por inscripción tardía en la Parte A: Esto solo se aplica si debes compras la Parte A (no la obtienes sin costo) y demoras la inscripción. Se trata de un aumento del 10% de la prima por el doble de años de demora. Por ejemplo, si la demora en inscribirte a la Parte A es de 2 años = deberás pagar una prima un 10% mayor durante 4 años. Dado que la mayoría de las personas obtienen la Parte A en forma gratuita, son pocos los que se encuentran en esta situación.
¿Por qué existen estas multas? Su propósito es fomentar la inscripción dentro de los plazos correspondientes, para que las personas no esperen a enfermarse para obtener cobertura. La buena noticia es que si reúnes los requisitos para obtener una excepción (por ejemplo, si siguieras teniendo un seguro a través de tu empleador una vez cumplidos los 65 años), no deberás pagar estas multas. Asimismo, existen programas de asistencia ocasionales o Períodos Especiales de Inscripción para ciertos casos (por ejemplo, si no te inscribiste en la Parte B cuando correspondía debido a un mal consejo de un empleador, en determinadas circunstancias, el Seguro Social podría otorgarte un SEP ahora sin aplicar la multa).
Conclusión: Inscríbete en cuanto seas elegible a fin de evitar las multas por inscripción tardía. Si debes postergar la inscripción debido a que tienes otra cobertura, asegúrate de que esa cobertura sea válida y aprovecha tu SEP de inmediato una vez que aquella finalice. Al hacerlo, nunca tendrás que pagar una multa.
¿Puedo postergar la inscripción en Medicare Parte B si aún sigo trabajando?
Sí, puedes postergar la inscripción en la Parte B después de cumplir 65 años si cumples ciertas condiciones: principalmente, que tengas un seguro de salud patrocinado por el empleador actual (ya sea de tu empleo o del de tu cónyuge) y el empleador tenga 20 o más empleados. En este caso, estarás exento del requisito habitual de tener que adquirir la Parte B a los 65 años y no tendrás que pagar ninguna multa por inscripción tardía por la espera. Deberías inscribirte en la Parte B más adelante durante un Período Especial de Inscripción una vez que tú (o tu cónyuge) dejen de trabajar o pierdan la cobertura de ese empleador, como se indica anteriormente.
No obstante, existen algunas salvedades:
La cobertura de tu empleador debe ser una cobertura de un empleo activo. Los seguros en virtud de COBRA o de jubilados que eliges una vez que te jubilas no constituyen una cobertura de empleador activa. No puedes usarlos como motivo para demorar inscribirte en la Parte B sin que te impongan una multa.
Por lo general, el empleador debería ser un gran empleador (20 o más empleados). Si se tratara de un plan de un pequeño empleador, Medicare sería el seguro primario y tú no deberías demorarte en inscribirte en la Parte B.
Siempre es aconsejable volver a consultar con el administrador de beneficios del plan del empleador para verificar que tu cobertura se considere válida y que postergar tu inscripción en Medicare no te deje con reclamos impagos.
Si eres un empleado del gobierno con beneficios federales de salud (FEHB), se aplican reglas similares: puedes postergar la inscripción en la Parte B mientras sigas manteniendo el FEHB en calidad de empleado activo. Muchos empleados federales incluso postergan la inscripción en la Parte B hasta su jubilación porque el FEHB es integral. Solo asegúrate de inscribirte en la Parte B durante tu SEP para evitar multas.
¿Debería inscribirme en Medicare si tengo una cuenta de ahorro para la salud (HSA)?
Las personas que desean seguir aportando a una HSA a menudo postergan la inscripción en la Parte A. Una vez que te inscribes en cualquiera de las partes de Medicare, debes dejar de aportar a la HSA.
¿Medicare y el Seguro Social se vinculan cuando cumplo 65 años?
Aunque presentes una solicitud para inscribirte en Medicare a través del Seguro Social, ambos operan en forma independiente. El cumplir 65 años activa la elegibilidad para inscribirte en Medicare y (para muchas personas) un período de inscripción importante, mientras que el Seguro Social puede comenzar, según tus necesidades económicas, en cualquier momento entre los 62 y los 70 años (con beneficios de distintos montos).